来源：《金卡生活》杂志
2023-02-23 15:03:04
作者| 赵艺璟 供职于太仓农村商业银行责任编辑| 杨琪
近年来，江苏省太仓市依托“沿江临沪”的地理区位优势与多年对德合作的历史沉淀，在长江经济带、长三角一体化、上海都市圈等新一轮发展机遇下，依托高等教育基地不断引入科技人才，以高新技术产业大力强化“产城融合”，集中力量做深“融入上海、以港强市、对德合作”三篇“文章”，合力推进“一市双城三片区”总规落地，打响“上海下一站，下一站上海”的金字招牌。
(资料图片仅供参考)
新时代下，太仓农信体系根植于太仓沃土，主动适应经济发展“新常态”、数字化转型升级“新浪潮”和金融业务下沉化“新环境”，打破瓶颈，创新赋能，强化科技转型升级和数字化金融服务的“一线”。借助科技力量有效服务实体经济、深入开展普惠金融，在数字化转型发展方面取得了稳步健康的发展，通过强化平台建设、产品设计、数据挖掘、渠道整合等工作，依托移动服务客户端、微信小程序等工具，助推产品场景化应用落地，打造智慧网点、智慧菜场、智慧就医、智慧出行等便民金融服务，完善金融生态圈，搭建出助力小微、深耕本土的转型升级大框架。
01
科技为刃：
丰富数字产品 开拓服务渠道
一是扩容线上金融产品。整合移动金融端口，加大对传统线下产品的改造力度，稳步推进线下业务向线上迁移，实现线上提款，将手机银行打造成移动金融综合服务平台，不断以科技赋能农信金融，提升线上信贷业务占比。同时，进一步完善线上提款流程，推出个体工商户和小微企业主专用贷款及线上提用款，随借随还，助力企业纾困解难。
二是丰富移动金融场景。通过强化平台建设、产品设计、数据挖掘、渠道整合等工作，依托移动服务客户端、微信小程序等工具，综合考虑客户地域、需求、偏好等差异，将银行服务植入相应的需求场景，配套线下节假日开展“互联网+生活”活动，打造智慧网点、智慧菜场、智慧就医、智慧出行等便民金融服务，构建金融生态圈，提升线上服务普惠面。
三是迭代完善系统功能。根据实际需求，扩充、改造提升科技项目，实现业务前台需求。通过柜面无纸化、电子回单、电子对账、运营二期等一系列项目重点优化全行运营流程，助力网点转型；通过完善微信小程序、微信公众号、手机银行等渠道功能，提升银行线上服务；通过非税、住宅专项维修资金对接等项目为异地支行更好地融入当地、服务当地提供有力支持。同时，完善产品研发体系，提升需求测试质量，在新产品开发中增加业务、风险、合规等条线前置审核，并启动产品后评价，实现产品全生命周期管理。
四是服务渠道不断畅通开阔。通过B端拓展覆盖面广、有吸引力、有竞争力的商户、C端增加第三方支付渠道的线上消费优惠活动，并对接省农村信用社联合社营销平台，引入优质资源，丰富营销手段。
02
科技为筏：
加强数字化经营 增强农信竞争力
一是加强银政合作，搭建多方协作平台。以太仓市“大数据赋能乡村振兴专题研讨会”为契机，搭建多方协作平台，汇聚中国人民银行、地方金融监督管理局、政府大数据管理局、市民卡服务中心以及信息技术公司等多方力量，依托科技赋能，构建太仓农信精准营销模型，提升支行营销效能，助推各类数字化转型项目落地。
二是布局先进技术应用，优化农信系统建设。引入微服务分布式技术，优化信贷中台系统建设，完善线上产品组件化流程，增加公共服务复用，提升线上产品响应速度，缩短建设周期。完成大数据平台数据仓库建设，实现对外部数据的统一接入和集中管理。搭建数据治理管理平台，涵盖元数据管理、数据标准管理、数据质量管控三大模块，从数据管理、数据质量控制、数据价值实现三方面推动展开，覆盖部门绩效指标项目、多维资金CUBE项目、1104自动化指标项目等多个细项，为太仓农信体系数字化转型应用打下坚实的技术基础。
三是加快开放银行建设，深入优化线上金融功能。突出渠道整合，加强场景应用，积极与优势电商、社交平台合作，大力拓展客户日常生活、企业日常生产中的高频次、高黏性服务场景，营造更加开放的金融生态圈。不断升级迭代聚合收单平台，根据需求开通上线刷脸支付、智能pos项目、信用卡网上申请、线上信贷等功能。同时，进一步优化个人、企业网银各项功能，成功接入电子对账系统；手机版App完成金融安全改造，网银落地处理实现移动办公。深入探索手机银行个性化、定制化功能；微信银行实现贷款申请、预约取号、开户预填单、反洗钱答题等新增服务功能，全方位有效提升客户体验。
03
科技为盾：
探索数据安全实践 提升农信风控水平
一是探索智能风控，强化风险防范。通过整合大数据应用，梳理吸纳数据，统一风控中台建设需求，对农信体系内信贷资产质量进行更智能化的风险把控，推进风险管理从人工防控到机器防控、从线下到线上、从事后到事中和事前的管理模式升级。构建智能风控模型，设定贷款全流程审批规则，实现公共规则全覆盖，提升贷前智能决策能力，完善贷后风险管理能力，实现风险主动识别。
二是强化数据治理，夯实转型基础。重视并强调数据治理的规划设计与统筹协调工作重要性，充分挖掘数据作为战略资产的价值。加强“三个一”数据标准建设，即努力实现基础数据在业务层面的一致性、指标数据在分析层面的一致性、字典规范在系统层面的一致性。实现对重要客户信息字段标准化治理、核心系统及信贷系统重要字段数据安全级别定级和属主确认。同时，推进数据录入源管控和报送数据质量系统管控，加强数据安全管理，制定及修订相关制度，落地数据脱敏系统。在数据价值应用上，明确以数据中台建设为未来数字化服务的技术基础，持续推进多维系统的开发建设，如上线数字看板，完成对公大额交易、余额变动趋势、FTP利润测算等多个功能模块，增强数据共享，辅助业务决策。
04
科技为泵：
构建“农+信”金融模式 激发乡村振兴活力
一是加大网点布局优化和低效网点整合力度。根据网点综合效能情况分析，启动特色网点建设及智能化改造。实现厅堂业务科学分流，提升网点综合服务能力。大幅度提升超级柜台替代率，业务分流效果明显。持续分流高柜人员，根据人岗匹配的原则分流内勤人员至营销团队，实现网点人力资源优化配置，推动网点由业务操作型向产品营销型、客户体验型转变。持续推进集中化作业，实现电子汇兑等多个场景的本地复核任务上收，落实除密码重置、卡激活交易外所有超柜业务的远程授权，对已装修支行所有在行式ATM实行集中清机加钞。在运营支持方面，不断规范账户管理，优化运管平台功能，加快智能厅堂建设，提升集中运营支撑能力。
摄影| 牛培琴
二是数字先行搭建“智慧乡村”金融服务平台。在可持续的前提下全面提升农村地区支付服务水平，以政府为领头、各个金融机构共同助力，大力推动移动支付的普及应用，鼓励和支持各类支付服务主体到农村地区开展业务，积极引导移动支付便民工程全面向乡村延伸，推广符合农村农业农民需要的移动支付等支付产品。推动银行卡助农取款服务规范可持续发展，鼓励支持助农取款服务与信息进村入户、农村电商、城乡社会保障等合作共建，提升服务点网络价值。推动支付结算服务从服务农民生活向服务农业生产、农村生态有效延伸，不断优化银行账户服务，加强风险防范，持续开展宣传，促进农村支付服务环境建设可持续发展。
三是利用“互联网+”大数据思维，提升农户触达体验。克服目前乡村金融建设中的发展业务瓶颈，创新利用金融大数据，开发了乡村振兴精准营销工具与全员营销平台，大力提升农户触达体验，从农户视角不断完善产品渠道，让农户充分享受本土农信金融服务的便利。不断丰富乡村金融服务应用场景，加强政企合作，联合开发数据平台，增强外部数据运用，整合各类产品模型，加快参数迭代深挖行内数据价值，构建乡村金融新兴生态圈，充分运用科技力量赋能金融服务，让村民足不出村即可方便快捷办理各类业务，也为农村电商、网络经济发展助力。
农信体系进行数字化转型升级应以“稳中求进、稳中有为”为原则，以“改革创新、转型升级”为驱动，精准掐尖，做亮特色、提升能级、补齐短板，在产品创新、授信审查、风险预警等金融业务办理全流程管理方面，发挥金融大数据更广泛深入的作用，打造农信系统有温度、有情怀、有担当的“数字新银行”。
